«Cash back» с английского дословно переводится «наличные обратно». Отсюда значение слова «кешбэк» в международной лексике и русском языке – «возвратный платёж»; общепринятое в торговой практике – «возврат розничному покупателю при безналичном расчёте части потраченных на данную покупку денежных средств»; говоря простыми словами, «бонус за покупку».
Однако кешбэк отнюдь не подарок неких «добрых дядечек». Надеяться на крупный возврат при покупке «за свои кровные» – напрасно:
- «Приличный кешбэк зачастую можно получить не во всякой торговой точке, а лишь в партнёрской банку, эмитировавшему (выпустившему) вашу расчётную карту, а именно в той, у которой с тем банком есть договор аффильяжа – привлечения покупателей».
- «Продавец товара сам возвратного платежа приобретателю не даёт, но платит аффилиату (привлекателю клиентов) комиссию со стоимости долговых покупок аффилированных покупателей, часть которой и уходит на кешбэк».
- «Небольшие кешбэки «на всё» – в пределах 1% доступны в тарифах практически всех банков. А банк обычно компенсирует себе выплаченные бонусы из комиссии на обслуживание безналичных платежей, взымаемой с продавца».
Примечание: «скидка» ни в коем случае не является синонимом к «кешбэк» – аффилированный покупатель сразу платит полную цену, и уж потом ему, может быть, что-то из неё вернут.
«Другие кешбеки»
Понятие «кешбэк» существует не только в кредитной розничной торговле:
- «Некоторые торговые сети практикуют также неявный или бонусный кешбэк в виде накопления так называемых бонусных баллов, за которые впоследствии можно отовариться в том же магазине. Бонусный кешбэк может распространяться и на покупки за собственные средства, однако предлагают по нему чаще всего товары плохо распродаваемые и/или на которые истекает срок годности».
- «На жаргоне финансовых работников “сделать кешбэк” значит вернуть в кассу недостающую наличность до окончания операционного дня».
- «В расширенном понимании “кешбэк” употребляется синонимом к понятию “вельюбэк” (англ. valueback), согласно которому за дорогостоящее приобретение предусматривается, кроме возвратного платежа, также предоставление VIP-статуса, участие в акциях и другие льготы».
- «В гостиничном деле кешбэк означает возврат постояльцу наличными части суммы предварительной безналичной оплаты за номер».
Примечание: гостиничный кешбэк практикуется чаще всего в отношении к высокопоставленным командированным, получающим таким образом некую сумму на личные расходы, по которой не требуется публичной отчётности. Кроме того, гостиничный кешбэк достаточно широко применяется в коррупционных схемах; отель в таких случаях служит «прачечной» или «отмывочной» для «левых бабок», то бишь «серых», «теневых» денег.
- «В игорном интернет-бизнесе кешбэк это бонусная выплата игроку, делающему крупные ставки, в форме снижения комиссии за ставку по прогрессивной шкале; такая же выплата по линейной шкале называется рейкбэком (англ. rakeback)».
Синонимичный термин ко всем значениям «возвратный платёж»; частичные «бонусная выплата», «партнёрская программа»; частичные синонимы «балл(ы», «бонус(ы)».
Как это работает
Люди, пытавшиеся реально сэкономить на торговом кешбэке, описанное в примерах выше испытали, как говорится, на своей шкуре. Но некоторые могут и возмутиться: как это так, нам деньги возвращают, а вы – «отбирают»? Поэтому – см. рис. и пояснения к нему следом.
В целом механика этого дела такова: комиссия за аффильяж аффилиару не особо прибыльна, а торговцу нечувствительна; так, где-то что-то примерно около нуля там и там. Смысл товарного потребительского кешбэка в привлечении потребителей к покупкам в долг, а далее:
А). Банк абсолютно честный (что бывает далеко не всегда): не назначает на кешбэк нижний лимит, не приписывает возвратную сумму к телу долга и не взимает абонплаты за пользование картой. В таком случае:
Допустим, вы зашли в кредитный лимит на 2000 руб. под 5% годовых (это мало), то есть накупили товару в долг на эту сумму. Допустим также, что кешбэк по вашей карте 3% (это много). Вам вернут 60 руб., и ваш долг перед банком составит 1940 руб. Если не одалживаться ещё и не будет проблем с погашением, процентов за год «нагорит» 97 руб. Итого, вернуть банку надо будет 2037 руб.
Примечание: нижний лимит по кешбэку это минимальная сумма одной покупки, начиная с которой проводится возвратный платёж. Напр., если нижний лимит 5000 руб., то за покупку огулом (в общей сложности) на 4999 руб. вам не вернут ничего. Бывает ещё плавающий лимит кешбэка, по которому процент возврата зависит от суммы покупки. Но кешбэка с накоплением не бывает – каждый возврат возможен только со стоимости одной покупки в одной торговой точке.
Б). Банк нечестный (что бывает нередко, в расчёте на безалаберного клиента): под видом «правильного» кешбэка якобы возвратный платёж приписывается к телу долга. Тогда:
Набрали в долг на те же 2000 руб. на тех же условиях. После СМС «Поздравляем, вам возвращено 60 руб.» долгу станет 2060 руб., а на его погашение уйдёт в конечном итоге 2163 руб.
Подумаешь, скажете вы, 2163 – 2037 = 99 руб. за год. Бокал хорошего вина в приличном ресторане дороже обойдётся. Но это всего лишь с одной потребительской головы за одну лишь покупку. Помимо того, любители «вестись» на кешбэки и т.п. «разводки», как правило, покупают по кредиту много, часто, и в конце концов запутываются в подсчётах – сколько кому за что должны и сколько кем за что им возвращено. Именно на это и рассчитывают аффилиары, так что надеяться посредством кешбэка выйти хотя бы на ноль по потребкредиту просто глупо, см. Пример 4. Не для того вся эта затея. Фольклор «реальной братвы» из «лихих 90-х» помните? «С лоха по центу – пацану на “Ламборгини”». Или «Астон-Мартин», «Бентли», «Понтиак» и т.д. – что кому по вкусу.
Пояснение
Финансовые учреждения заключают договоры аффильяжа, как правило, с крупными торговыми предприятиями, являющимися их клиентами или клиентами других банков той же финансовой группы: сводить дебет и кредит «многой разной мелочи» было бы накладно и убыточно. То, что кешбэк дают не везде, давно уж прописная истина.
Крупные торговцы, с одной стороны, закупают товар дешевле, большими партиями. С другой – отчисляют аффилиатам комиссию за привлечение покупателей путём эмиссии расчётных карт, привязанных по кешбэку именно к «своей» торговой сети. А с третьей, так сказать, у крупных торговцев относительно выше, чем у мелких частников, складские расходы и потери товара из-за порчи нераспроданного. Как следствие, относительную торговую наценку (в процентах) крупные назначают выше, чем мелкие. Да, сосиски в гипермаркете могут быть дешевле, чем такие же в дворовой лавочке, но по сути дела только за счёт разницы в закупочной цене, да, возможно, «лабазных» замашек не весьма умно расчётливого индивидуала.
Но банк не благотворительная организация, а узел, если можно так выразиться, рассредоточенной кровеносной системы, которому нужна толика общей крови, чтобы прокачивать остальную дальше. То есть, попросту говоря, банк это заведение, в котором при помощи денег делают деньги. Банк, который не хочет лопнуть, может делать с деньгами что угодно, кроме как раздавать их просто так. И потому кешбэк никоим образом не может быть даром или чем-то вроде соцвыплаты – но только лишь средством вовлечения покупателей в долговые сети; образно говоря, «подслащением горькой кредитной пилюли». Пользуясь кешбэком, вы и скрытно переплачиваете за покупку, и потом, уже явно, сверх того отдаёте проценты по кредиту.
История и мораль
Кешбэк порождение именно потребительского общества, основы которого были заложены в США ок. 90 лет тому назад «новым курсом» Ф. Д. Рузвельта: именно тогда начались массовые возвратные платежи по розничным кредитным покупкам. Правда, банковских карт тогда ещё не было – покупая в долг, расплачивались чеками из чековых книжек.
В то время и в тех обстоятельствах некоторое «раскулачивание» не в меру прижимистых средних капиталистов и рантье было оправдано и органически вписалось в ряд мер, которыми удалось вытянуть американские низы из ужасающей нищеты, а страну в целом – из Великой депрессии. Но далее, по ходу развития теории и практики «общества потребления», выяснилось, что кешбэк в любом случае – очень эффективная финансовая узда «под сладким соусом», в каковом качестве этот метод успешно используется и поныне: потребительская экономика может быть относительно устойчивой, только неукоснительно следуя девизу, первая часть которого громогласно муссируется, а вот вторая скромно замалчивается. Полностью он таков: «Каждый должен жить хорошо, но – в долг». Чтобы был управляемым винтиком в общественном механизме и как дьячок «Отче наш» знал свой шесток.
Что же касается кешбэка, то его сущность яснее ясного выражена известной пословицей «Бесплатный сыр бывает только в мышеловке». Можно ещё Пушкина вспомнить: «Не гонялся бы ты, поп, за дешевизной!»
Ну, а мораль сей басни проста: ну их, эти бонусы, покупать лучше поскромнее, но за свои.
***
© ПишемПравильно.ру
Автор: Садов Артур Александрович, лингвист-типолог
Перечень академических источников, использовавшихся при подготовке материалов.
