На американском английском «overdraft» значит «перебор» в смысле «перерасход» (по-британски «overdraw»). Точное значение слова «овердрафт» в финансовом лексиконе таково: «кредит наличными, автоматически предоставляемый надёжным клиентам при перерасходе средств». Подробнее – далее.
То есть, если мне в моём банке открыт овердрафт, скажем, на 100 000, то я в любой момент могу перебрать по счёту в пределах этой суммы, что и будет означать перерасход доступных средств. Например, моих собственных денег на текущем счете 210 000, а мне срочно нужно уплатить 280 000. Ещё есть 600 000 на депозите, но он срочный, трогать его нельзя, «сгорит». Располагая овердрафтом, недостающие 70 000 я могу просто снять со счёта как свои, не прося кредита, не оформляя кредитного договора, и депозит останется в целости. Однако, если у вас дебетовая банковская карта с овердрафтом, то допускать перерасход нужно с оглядкой:
- «Овердрафт обычно предоставляется зачинателям какого-либо предприятия на срок до полугода с целью поощрения их перехода на расчётно-кассовое обслуживание».
- «Овердрафт не кредитный лимит, так как, во-первых, распространяется на все виды наличных и безналичных платежей и, во-вторых, льготный овердрафт может быть в течение некоторого времени беспроцентным» (см. П. 4 ниже).
- «За покупки с использованием овердрафта кешбэк не возвращается».
- «Овердрафт для физических лиц (кредит-овердрафт) обычно открывается по зарплатным картам или клиентам, имеющим иные гарантированные поступления».
- «Кредит-овердрафт даёт возможность допускать временный перерасход личных средств, не закрывая депозита и даже не трогая его (если данный вклад со свободным пополнением/снятием)».
- «Если вы хотите задействовать свой овердрафт, то учтите, что все последующие поступления на ваш текущий счёт пойдут в уплату образовавшегося долга до его полного погашения».
- «Проценты на долг по обычному овердрафту за полный текущий банковский день начисляются мгновенно: в 9 утра перебрал, в 10 погасил долг, но дневной процент так и останется, пока на счёт не поступит превышающая его сумма».
- «Льготный овердрафт предусматривает некоторый льготный срок беспроцентного пользования кредитом (обычно текущий операционный день, неделю или месяц), но по истечении льготного периода накопившийся долг должен быть немедленно погашен».
- «Не погашенный вовремя овердрафт также автоматически означает дефолт и является законным основанием для блокировки счёта должника» (см. ниже о синонимах).
- «Если вы предприниматель-торговец, то имейте в виду, что инкассационный овердрафт (инкассо-овердрафт, овердрафт инкассо) должен быть погашен в течение ближайшего инкассационного дня, то есть в день съёма выручки» (см. также Пояснения ниже).
- «В случае, когда вам предлагают открыть авансовый овердрафт (овердрафт авансом) или предоставить технический овердрафт, обязательно проверьте по договору с банком, не влияет ли это на условия пользования счётом: плату за пользование расчётной картой, права на залоговое имущество и др. существенные обстоятельства» (также см. Пояснения).
- «Овердрафт в финансовом учреждении (банковский овердрафт) это суммарная “перевыдача” наличных клиентам, их совокупный перерасход (общая сумма изъятий клиентов сверх их положительных остатков на счетах)».
- «Дебет и кредит по банковскому овердрафту в бухгалтерии учитывается в отдельном активном счёте».
Частичные синонимы «перебор», «перерасход». Частично синонимичные термины «карта-овердрафт» (расчётная карта с овердрафтом по умолчанию), «кредитный лимит» (для физических лиц значения того и другого практически совпадают, но неуплата по кредитному лимиту не является основанием для автоматического объявления дефолта).
Примечание: перебор в азартных карточных играх по-английски называется «overbuy» или «overdo <it>». На техническом английском «overdraft» означает «верхнее дутьё» (при конверсии чугуна в сталь).
Пояснения
К П. 5: допустим, вам открыт инкассационный овердрафт. Выручку вы обычно снимаете по пятницам (что указывается в договоре на открытие возможности данного перерасхода). Следовательно, до конца банковского для ближайшей пятницы вам нужно погасить накопившуюся за неделю задолженность по овердрафту. Если же ближайшая пятница выходная/праздничная, то до конца четверга и т.п. ближайшего к ней рабочего дня. Снималась ли на самом деле выручка или нет, банку всё равно: не погашено вовремя – можно объявлять вам дефолт со всем вытекающим.
К П. 6: принципиальной разницы между авансовым и техническим овердрафтом нет: тот и другой даётся клиенту, в итоговой состоятельности которого банк уверен – либо наделённого гарантированными поступлениями, либо обладающего котирующимися активами (ценными бумагами, недвижимостью, основными фондами). Подводный камень для потенциального должника здесь в том, что договор на открытие овердрафта (или выдачу карты-овердрафт) может предусматривать в случае непогашения задолженности передачу залогового имущества под управление эмитента карты (банка). То есть, если вы, что называется, прошляпили и сами не расплатились за перебор, то банк в таком случае имеет право перенаправлять ваши доходы себе, пока не сочтёт перерасход покрытым. В общем, прежде чем подмахнуть бумагу, внимательно прочтите её, и особенно – напечатанное мелким шрифтом.
В целом овердрафт может быть полезен и выгоден, равно как и кредит. Но – только хорошо продуманный и с толком использованный. Потому что у всех народов во все времена при любом экономическом строе и государственном устройстве бесплатный сыр бывает только в мышеловке.
***
© ПишемПравильно.ру
Автор: Садов Артур Александрович, лингвист-типолог
Перечень академических источников, использовавшихся при подготовке материалов.
